Das magische Dreieck der Geldanlage bildet die Grundlage einer erfolgreichen Vermögensplanung. Denn es setzt die drei wesentlichen Aspekte Sicherheit, Liquidität und Rendite in Relation zueinander. So unterstützt es Anleger dabei, zu definieren, wie ihr Anlagemix gestaltet sein sollte.
Deshalb ist es von Bedeutung, das Kapital zu streuen. Das heißt, nicht das gesamte Vermögen in ein einziges Finanzprodukt zu investieren, sondern verschiedene Geldanlagen für einen erfolgreichen Vermögensaufbau zu nutzen. Dabei sollten alle drei Aspekte berücksichtigt werden – mit unterschiedlicher Gewichtung, je nach individuellen Präferenzen.
Unter dem Aspekt der Sicherheit versteht man das Verlustrisiko einer Kapitalanlage. Es gibt grundsätzlich kein Produkt, das völlig frei von Risiken ist; manche Anlageformen sind jedoch als besonders risikoreich bekannt. Dazu zählen beispielsweise Aktien und Crowdinvesting. ETFs und Fonds bewegen sich im mittleren Risikobereich, während Sparbücher, Tagesgeld, Festgeld sowie Edelmetalle als eher sichere Geldanlagen angesehen werden.
Es ist wichtig zu beachten: Je sicherer ein Finanzprodukt, desto geringer ist die Renditechance. Wenn Sie den Fokus auf die Rendite legen, müssen Sie bereit sein, risikoreicher zu investieren.
Die Liquidität gibt an, wie wichtig es den Anlegern ist, kurzfristig auf ihr Kapital zugreifen zu können. Beispielsweise können sie von einem Sparbuch oder einem Tagesgeldkonto jederzeit Geld abheben. Wer in Aktien oder Fonds investiert, hat weniger Flexibilität und könnte sogar Verluste erleiden, wenn Kapital vorzeitig entnommen wird. Bei einer Investition in Immobilien kann die Liquidität sogar gegen Null tendieren.
Es ist daher wichtig, zu entscheiden, ob jederzeitiger Zugriff auf das angelegte Geld gewünscht ist. Eine höhere Liquidität bedeutet jedoch meist eine geringere Renditechance.
Wer sein Kapital möglichst effizient vermehren möchte, sollte den Fokus auf die Rendite legen. Zwei Faktoren sind dabei entscheidend: Um eine hohe Rentabilität zu erreichen, ist eine längere Anlagezeit sinnvoll. Besonders bei Fonds, ETFs und Immobilien sollten Sparer eine Anlagedauer von mindestens fünf Jahren, bei Immobilien sogar 15 bis 20 Jahren anstreben. Zudem geht höhere Rendite oft zulasten der Sicherheit: Für maximale Ertragschancen müssen Anleger bereit sein, höhere Risiken einzugehen.
Beispielsweise sollte jemand, der Geld für die Rente spart und nur noch wenig Zeit hat, eher sicherheitsorientierte Produkte wählen, um das Verlustrisiko zu minimieren. Wenn jedoch noch genügend Zeit vorhanden ist und Verluste besser ausgeglichen werden können, kann man höhere Risiken eingehen, um die Renditechance zu maximieren.
Ein Dreieck bildet sich durch die drei Säulen einer erfolgreichen Vermögensplanung, weil stets nur zwei Aspekte beachtet werden können. Der dritte Aspekt auf der gegenüberliegenden Seite kann nicht gleichzeitig berücksichtigt werden.
Ein Beispiel: Eine Geldanlage kann die Komponenten Sicherheit und Liquidität kombinieren (Sparbuch), aber nicht gleichzeitig auf Rendite abzielen. Immobilien hingegen können eine hohe Rendite und Sicherheit bieten, sind als Kapitalanlage jedoch nicht liquide und erfordern einen langen Anlagehorizont.
Bei der Anwendung des magischen Dreiecks der Geldanlagen ergeben sich folgende Kombinationsmöglichkeiten:
Diese Anlageformen zeichnen sich durch ein geringes Verlustrisiko aus und ermöglichen zugleich einen schnellen und einfachen Zugang zum Kapital. Hierzu zählen Tages- und Festgeldkonten sowie Sparbücher. Sie bieten eine feste Verzinsung und sind gut planbar. Da bei Bedarf Geld entnommen werden kann, sind diese Anlageformen auch als Rücklagenkonto geeignet.
Sicherheit und Liquidität gehen jedoch zulasten der Rendite.
Die Kombination von Sicherheit und Rendite ist schwieriger zu realisieren, da die höchstmögliche Rendite auf dem Kapitalmarkt erzielt werden kann. Kapitalmarktprodukte bergen jedoch ein Verlustrisiko.
Wer dennoch sicher und mit Renditepotenzial investieren möchte, entscheidet sich für Immobilien. Hierbei muss das Kapital jedoch über einen langen Zeitraum angelegt werden. Alternativ können Staatsanleihen in Betracht gezogen werden. In beiden Fällen ist das Geld jedoch langfristig gebunden und kann nicht einfach bei Bedarf entnommen werden.
Wie bereits erwähnt, bietet der Kapitalmarkt das höchste Renditepotenzial. Hier lässt sich Rendite mit Liquidität kombinieren: Aktien und ETFs ermöglichen es, jederzeit Geld zu entnehmen und gleichzeitig das Gewinnpotenzial auszuschöpfen. Dies ist jedoch nicht immer ratsam, da eine vorzeitige Kapitalentnahme hohe Verluste bedeuten kann – es gibt also wenig Sicherheit. Besonders bei ETFs wird daher empfohlen, das Kapital mindestens fünf Jahre anzulegen.
Das magische Dreieck der Geldanlage verdeutlicht nicht nur die Säulen einer soliden Vermögensplanung, sondern hilft auch dabei, das Kapital optimal zu investieren. Es zeigt die Zusammenhänge zwischen den Zielen, die bei einer Kapitalanlage verfolgt werden können: Liquidität, Rentabilität und Sicherheit.
Mit dem magischen Dreieck kann ich ein Gleichgewicht zwischen den drei Zielen finden. Dies bedeutet oft, in verschiedene Produkte zu investieren. Man spricht hier auch von einer Diversifikation in der Geldanlage; das Kapital wird gestreut, um das Risiko zu minimieren und das Potenzial voll auszuschöpfen. Dafür lege ich fest, welche Aspekte mir besonders wichtig sind. Diese werden dann am stärksten berücksichtigt.
Möchten Sie Ihr Geld beispielsweise renditeorientiert und risikoarm anlegen, rate ich Ihnen zu Staatsanleihen und Immobilienfonds. Diese haben jedoch eine lange Laufzeit und Sie können Kapital nur schwer bis gar nicht entnehmen. Um liquide zu bleiben und für finanzielle Engpässe vorbereitet zu sein, können Sie gleichzeitig ein Tagesgeldkonto für Rücklagen eröffnen. Der Fokus liegt jedoch auf Sicherheit und Rendite, weshalb der größte Teil des zur Verfügung stehenden Kapitals in die Staatsanleihen oder den Immobilienfonds fließt.
Um das magische Dreieck der Geldanlagen optimal zu nutzen, definiere ich Ihr individuelles Anlageprofil. Dadurch wird ersichtlich, welche Aspekte Ihnen besonders am Herzen liegen und worauf Sie bei Ihrer Kapitalanlage achten sollten. Folgende Punkte werden hierfür festgelegt:
1. Ihre Ziele: Sparen Sie für die Rente oder ein neues Auto? Wofür möchten Sie das Kapital verwenden?
2. Ihr Bedarf: Abhängig von Ihren Zielen wird deutlich, wie hoch Ihr finanzieller Bedarf ist. Wer beispielsweise für die Rente spart, benötigt mehr Vermögen als für eine Reise.
3. Ihre Werte: Verfolgen Sie bestimmte Werte, die berücksichtigt werden sollen? Einige Anleger investieren in nachhaltige Anlageprodukte oder bevorzugen bestimmte Branchen.
4. Ihre finanziellen Mittel: Es ist entscheidend, herauszufinden, wie viel Geld Sie anlegen können. Stehen Ihnen höhere Summen zur Verfügung oder möchten Sie mit regelmäßigen Beiträgen sparen? Davon hängt auch ab, wie liquide Ihre Geldanlage sein muss. Haben Sie bereits Rücklagen, liegt Ihr Fokus eventuell mehr auf Sicherheit und/oder Rendite. Haben Sie wenig Vermögen aufgebaut, sollten Sie den Aspekt der Liquidität nicht außer Acht lassen, um für finanzielle Engpässe gewappnet zu sein.
5. Ihre Risikobereitschaft: Streben Sie nach möglichst hoher Rendite und nehmen dafür ein höheres Verlustrisiko in Kauf? Oder bevorzugen Sie sichere Kapitalanlagen, die zulasten der Rendite oder der Liquidität gehen? Ihre persönliche Risikobereitschaft ist ein wesentlicher Aspekt, um das optimale Finanzprodukt zu wählen.
All diese Punkte sind bei einer effizienten und bedarfsgerechten Vermögensplanung von großer Bedeutung. Für Laien ist es jedoch oft schwer, ihre Werte und Präferenzen den passenden Finanzprodukten zuzuordnen. Daher ist es besonders wichtig, sich professionelle Unterstützung zu holen.
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